关于提前还贷违约金的分析及完善
周海林
近期，一些银行对个人住房贷款提前还贷收取违约金的问题引起了法律界人士和银行界人士的激烈争论，银行界侧重于其利益，法律界侧重于现有条文的分析，笔者认为，提前还贷作为一项新事物，应分析其产生的原因，权衡相关当事人的利益，以对该制度做出界定及完善。
一、借款人为什么要提前还贷
简而言之，借款人提前还贷的原因有二：
一是具有了偿还能力。有了富余的资金，存银行利息低，还要收利息税，投资却又找不到途径；而同时却以欠银行一大笔钱，并且负担相对较高的利息，自然，提前还贷既能满足心理上的“无债一身轻”的感觉，又能经济上更划算。那么，借了一大笔款的老百姓为什么一下子冒出这么多的钱来提前还贷呢？究其原因主要有四：首先，借款人对收入和支出的预期难以把握，譬如突发疾病、企业突然效益不好、孩子教育费的支出不确定，因而在签订借款合同时，会留有余地，毕竟逾期还款要交违约金；其次，银行在发放按揭贷款时，一般都只是根据固定工资的某种比例来规定贷款额和每月还款额度的。而在人们的固定工资之外，存在一块非固定收入，如福利、第二职业收入，借款人的非固定收入会不断累积，从而使提前还贷从经济方面具有了可能性；第三、一些有能力一次性付清购房款的借款人向银行申请住房贷款时，原本就保留一定资金用于投资，当投资收益低于房贷利息支出时，便选择提前还贷来减少住房贷款的利息支出；第四、货币化分房政策出台后，一些借款人获得了一次性住房补贴，从而具备了部分或全额提前还贷的能力。
二是“借新还旧”即通过向银行要新的贷款来还旧的贷款。之所以要“多此一举”是因为：在利息保持不变时，转贷款可以取得更好的金融服务；在利息下降时，转贷款可以取得更低利息的新贷款。而如今全球经济不景气和金融业竞争的加剧，各国的利率一直处于下降通道中，随之而来的是一股前所未有的提前还贷热潮。这下银行界有点慌了。
二、银行为什么要对提前还贷收取违约金
前几年，银行在贷款时是“老子”，催款时是“孙子”。世道可变得真快，现在借款人提前还贷它却不喜欢了。其实，银行算得很精，现在借款人提前还贷银行损失可大了：
首先，提前还贷业务造成了银行人力成本的增加。放贷前银行要做个人资信调查，对其抵押资产做评估等工作，出现提前还贷的情况时，银行必须重新计算提前偿还部分贷款后的借款余额和最终偿还期限，重新打印“每月还资本金利息表”，重新与借款人签订“借款变更合同”。由于每位前来提前还贷者的情况都不一样，银行无法运用计算机操作，只能使用人工来完成，这样就造成了人力成本的增加。
其次，提前还贷使银行的预期收入减少。企业因找不到好的投资项目而“惜贷”，银行为保证资金安全，对没有把握还贷的项目和单位“慎贷”，造成了巨额的存贷差。而个人住房贷款风险低，管理本成不高，利息稳定，是解决存贷差的一个重要手段。提前还贷减少了银行的可得利息，放大了存贷差问题，加大了金融风险。据建行广东省分行统计，今年1月至4月广州地区收回的正常还款有9.7亿元，其中提前还款5.2亿元，占了53.8％。据测算，今年建行因房贷户提前还贷而减少利息收入将达1亿多元。1
还有一个原因就是，银行开始“居安思危”了。中国入世几年来，现有的外资银行已经开始“攻城掠地”，即将进入的外资银行则更是潜在的威胁，“客户争夺战”已经打响，并将愈演愈烈。而房贷业务是优质业务，为了避免一些借款人通过转贷业务成为外资银行的客户，中资银行一方面必须提高服务水平，让客户不想走；另一方面，就想设置一个“壁垒”，让客户走不了。这可能吗？银行发现对提前还贷收到违约金是“国际惯例”。在国外，有些外资银行对提前还贷的客户收取违约金，让客户很难退出，如香港的银行对１年、２年、３年之内提前还贷者，分别收取全部利息的４０％、３０％、２０％作为违约金。这一下收取提前还贷违约金既合理又“合法”了。于是，2002年上海8家银行经协商决定，“一年内提前还房贷，要交给银行5%的违约金”。
三、银行对提前还收取违约金合理吗
对提前还贷收到违约金，银行提出的理由是：提前还贷加大了银行的人力成本，打乱了其资金计划，加上“借款人愿意”当然收之无愧。这些理由成立吗？
笔者认为：首先，提前还贷的确是加大了银行的人力成本，但银行应当设计出更好的流程，来提高效益，提高竞争力。况且，可为额外付出的人力成本收费，也不能收违约金。借款人要弄明白，银行多花了一小时，会损失多少，银行多花了一天的时间，又会损失多少，这钱借款人应当出，但收取违约金可是太狠了点；其次，银行提出提前还贷打乱了资金计划这就没道理了。银行的资金有存、有贷是个变量。该计划被打乱，只能怪银行自己没有把计划安排好。银行既然知道大家会来提前还贷，就应当设计出一个提前还贷会造成的资金模型。况且，要是资金供不应求，银行还会怕提前还贷而打乱资金计划吗？最后，借款人签合同时是“同意”了提前还贷违约金条款，但说这是“借款人愿意”，却是“强盗逻辑”。没有房住的借款人能不愿意吗？按揭贷款的合同及相应条款是由银行单方制定的，对于个人而言，在按揭贷款时，只有对合同文本的接受权和认可权，而无建议权和修改权。并且提前还贷违约金对借款人而言，完全是承担义务，却未因此获得任何权利，而银行则相反。
那么，提前还贷违约金是不是一无是处呢？笔者认为，从诚实信用的角度来看，提前还贷违约金有其自身的价值:首先，如果对提前还贷不收取违约金，借款客户就有可能在签合同时会尽量选择较长的借款期限，而通过转贷来取得更低的利率，或者取得更优惠的金融服务。如英国就有许多的贷款经纪公司，帮助借款人比较挑选最合适的抵押贷款，而且转贷的手续费通常由新的贷款人来承担。自2000年始英国的提前还贷开始占全部贷款的三分之一；其次，如果对提前还贷不收取违约金，借款客户就有可能在借款时会预留一部分的资金用于投资以获取更高的回报，在无投资途径时，则提前还贷。由此产生的客户道德风险,将损害贷款银行的正当利益。
四、提前还贷违约金的合法性分析
提前还贷违约金既有合理之处，也有不合理之处，但它在我国合法吗？
（一）提前还贷违约金是否为国际惯例
国际惯例是指在国际交往中反复实践为众人所共知共用的习惯做法，一般分为两种,一种是国家之间交往中形成的习惯做法,称为公法惯例。另一种就是现在一些行业所称的“国际惯例”,即商业惯例。商业惯例是商业领域内交易主体之间事项,具有可选择性,只对双方当事人有约束力。而提前还贷违约金约束的借款人是消费者，它不是商事主体，不能适用商业惯例。对提前还贷收取违约金至多只能是国际上商业银行通行的做法，即行业惯例。况且国际惯例以及行业惯例在我国能否适用，还必须看该惯例是否符合我国法律。只有在我国法律对此无明确规定，并且该做法不违背法律的精神时才可以适用。
（二）提前还贷违约金是否违反《反为不正当竞争》
在我国，银行作为“依法具有独占地位的经营者”1，本身就受到《反不正当竞争法》的特别关注。众多银行就向提前还款者收取费用或违约金事宜达成限制竞争的协议，且该协议目的在于追求银行超额利润，理论上构成不正当竞争行为。但是我国《反不正当竞争法》未对限制竞争协议作出明确规定，鉴于对不正当竞争行为进行管理是一种行政行为，依行政法 “法无授权即为无权”的精神，目前将银行间的共同行为认定为不正当竞争行为，尚存实质法律障碍。2
(三)提前还贷违约金是否为“霸王”条款
按揭贷款的合同及相应条款是由银行单方制定的，对于个人而言，在按揭贷款时，只有对合同文本的接受权和认可权，而无建议权和修改权。所以银行给借款人提供的合同文本是合同法上的格式文本，而其中的格式条款，如果是排除贷款银行的责任，加重对方的责任，则该条款不具有法律效力。提前还贷违约金从银行的角度来看，仅取得了收取违约金的权利，却将由此产生的任何义务，完全由借款人来承担，属于“霸王”条款，不具法律效力。
(四) 提前还贷违约金是否违反《合同法》
我国《合同法》第206条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，借款人可以随时返还。”第208条规定,“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”。从语法解释上看，第206条使用的为“期限”而不是“期间”一词，指的是时间的最后截止期，第208条 “当事人的另有约定除外”，并不是指不得提前还款，而是指使用其他的计息方式，即如果没有另外约定，还应按实际借款的期间计息。这说明法律是不禁止提前还款的；并且从当时的立法精神上来看，提前归还贷款，是当事人积极履行合同义务，是受鼓励的。毕竟，当时就连商业银行自己都是鼓励借款人提前还贷的。
五、对提前还贷违约金的规范与完善
就目前来看，银行所主张的提前还贷违约金是不合法的。但笔者认为,法律的解释不是为了说明过去，而是为了服务现在。对提前还贷违约金这个新现象的理解，不能局限于法律条文，而应把握法律的精神。既然提前还贷违约金有其自身的价值，我们完全可以对它进行规范与完善，使它符合公平的观念并能贯彻诚实信用原则。
(一)避免提前还贷违约金而引起的不正当竞争行为
1.禁止银行就限制竞争达成协议。我的银行实行的是总分行制度，全国性的商业银行很少，这些金融巨头之间就提前还贷违约金达成的协议以及在同一区域内的商业银行就此内容达成的协议将限制竞争，损害消费者的利益， 不利于金融业的发展，应取缔就提前还贷违约金达成的有强制性的协议；
２．保证金融市场的竞争充分、有效。只有这样才能促使银行推出多元化的贷款品种，包括不要求就提前还贷交违约金的品种，以此确保消费者的选择权。如英国房屋贷款中就有固定利率，折扣利、跟随利率和可变利率等多种贷款可供选。在规定的固定（或折扣）利率期结束后，动转成标准可变利率贷款，绝大部分违约金适用于固定（或折扣）利率期间；
３．应当限定提前还贷违约金的最高比例，以保护那些缺乏经验的借款人的利益和维护市场的自由竞争。如意大利的银行一直对提前还贷收取很高的违约金，借款人很难转贷。随着近几年利率的普遍下降，特别是来自英国等其他欧盟国家银行的竞争性低利率，一些借款人在目前通行的利率是大约5%的情况下，却必须为前几年的贷款承担高达15%利率。
（二）避免提前还贷违约金而引起的“霸王”条款
１．要体现自愿原则。在借款合同中，银行必须就提前还贷违约金以特别条款的方式与借款人个别协商并详细载明违约金的计收方式，以确保该消费者能知悉该条款，能就该条款的适用与否同银行进行单独的协商；
２．要体现公平原则。如果市场竞争是充分的，整个市场中就会形成选择权，从而只有提供了非常诱人的低利率的银行才敢收违约金，否则无异于将客户推向不收取违约金的竞争对手。然而，我国的银行业的竞争是不充分的，如果要收取提前还贷违约金，就必须以法定的形式要求银行为此承担相应的义务，如更低的利率，更优的个性化服务。
（三）合理确定提前还贷的免责条款
房屋抵押借款合同的期限很长，一般为10-20年，签订合同时无法清晰地预见将来的情况。如果发生的情况严重影响了合同的成立基础，依情势变更原则，可以对合同的内容进行变更。由于这种变更的成本很高，银行有必要对此类情况进行一定的界定，而将其归入免责条款中。笔者认为，免责的内容应当限定在借款人无法合理预见的领域。
１．确定一定比例内的提前还贷免收违约金。由于借款人无法对将来的收入和支出作精确的预期，应当规定在一定比例内的提前还贷不收违约金。如在荷兰典型的抵押贷款规定是每年允许提前偿还10%到20%而无需支付违约金。
２．对超出一定年限的提前还贷免收违约金。如美国财政部监管署（OCC）于2001年就要求美国花旗银行把抵押贷款提前还贷违约金的收取年限从五年降低到三年。2002年5月台湾地区发布的《房屋贷款提前清偿违约金行业警示原则》指出，若金融业者提供房贷户前三年较低水准的优惠利率，则限制房贷户不得提前清偿的期间最长只能三年。
３．对政策性因素引起的提前还贷免收违约金。如我国货币化分房政策出台后，借款人获得了一次性住房补贴用于部分或全额提前还贷，应当免收违约金。
(全文约5000字)
参考文献
1孙永梅.透视提前还贷的深层动因[EB/OL]，www.people.com.cn/GB/jinji/36/20020614/752897.html.
2叶林，侯太领.贷款买房提前还贷：是守信还是违约[J], 人民法院报,2002-07-09.
批转州交通局、公安局《伊犁州道路交通安全生产管理暂行办法》的通知
新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州人民政府
批转州交通局、公安局《伊犁州道路交通安全生产管理暂行办法》的通知
自治州直属各县市人民政府，自治州人民政府有关部门、直属机构，霍尔果斯口岸管委会：
州交通局、公安局制定的《伊犁州道路交通安全生产管理暂行办法》已经州人民政府同意，现批转你们，请认真执行。
二○○四年四月二十八日
主题词：交通 安全 办法 通知
伊犁州道路交通安全生产管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为了加强伊犁州直道路交通安全管理和交通汽车运输企业（以下简称运输企业）安全生产管理，维护道路交通秩序，保证国家和人民生命财产安全，根据《中华人民共和国安全生产法》、《中华人民共和国道路交通安全法》、中华人民共和国交通部5号令《道路运输行政处罚规定》等法律、法规，结合伊犁州直实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于州直行政区域内营业性道路运输的交通安全管理和运输企业的安全生产管理。各级交通主管部门所属的国有、集体运输企业，其运输安全生产管理均应遵守本办法。
第三条 城市公共客运车辆以及出租车在国、省道行驶过程中，如果有拉客、甩客、卖客、宰客等损害旅客合法权益的，或存在安全隐患的，必须接受公安、交通运政部门的检查和管理。
第四条 各级人民政府应加强对道路交通安全生产管理的领导，协调有关职能部门认真落实保障道路运输交通安全的各项措施，防止道路交通安全事故，特别是重特大交通事故的发生。公安交通管理部门和交通运政管理部门负责本行政区域内道路交通安全管理和交通运输企业安全生产管理的具体工作。
第五条 各级人民政府可依照本办法制定实施细则并成立相应的道路交通安全专项治理工作领导小组。
第六条 各级交通主管部门应设置安全生产管理领导机构，配备与安全生产管理工作相适应的专（兼）职管理人员。
第七条 城建等有关部门应按照各自职责，协助做好道路交通安全管理工作。
第二章 车辆技术安全管理
第八条 道路客货运输业企业必须按照国家《机动车运行安全技术条件》和《道路运输车辆维护管理规定》等有关规定制定维护制度，进行车辆维护。
第九条 从事道路客运的车辆必须符合国家《机动车运行安全技术条件》和有关国家、行业标准，保持车况良好。严禁下列车辆从事道路客货运输。
（一）货运车辆、摩托车（包括电瓶摩托车）、拖拉机、农用车以及其他安全技术不合格的车辆；
（二）未领取《道路运输经营许可证》、《道路运输证》和《线路标志牌》的车辆；
（三）非法改装的客运车辆。
对非法改装的客运车辆，由公安、交通运政管理部门分别依法处理，在恢复原状前公安交通管理部门不予注册和年检，交通部门不予批准从事道路客运。
第十条 交通行政主管部门在年审时，应审验经营业户的二级维护出厂合格证和有效的车辆技术等级检测报告，未达到要求的，不予通过年度审验。
第十一条 对发现或接到举报查实的报废、非法改装从事营业性运输的车辆，应按照《道路交通安全法》第二章第十四条和《道路运输行政处罚规定》第二章第九条十三款规定执行。
第三章 运输企业安全管理
第十二条 运输企业应建立安全生产领导机构，企业法定代表人应为安全生产负责人，对安全生产负全面组织领导、管理责任和法律责任。
第十三条 运输企业应结合实际，加强安全生产管理基础工作，运输企业必须建立健全安全生产管理制度，主要包括安全工作例会制度、行车安全教育与培训制度、车辆管理制度、驾驶员管理制度、行车安全档案管理制度、行车安全管理目标责任制制度、行车安全监督检查制度、事故统计报告制度、事故登记台帐、车辆维护档案、超载车辆登记台帐、奖惩制度等行车安全管理基础资料。
第十四条 运输企业安全工作例会每月不得少于1次，遇有特殊情况和发生重大、特大行车事故时应及时开会处理。安全工作例会的内容是学习有关安全管理工作的法律、法规、规章制度、操作规程、职业道德等文件，总结本单位近期内行车安全工作的经验教训，制定安全生产管理措施。
第十五条 运输企业应设置与安全生产相适应的安全生产管理机构，并参照交通部颁标准JT/3144－91的规定配备安全生产管理人员，配备的人员必须有较强的责任心，具备一定专业知识和安全生产管理经验，能运用专业知识和规章制度开展安全生产管理，并持有安全监督管理部门颁发的上岗培训合格证。
第十六条 运输企业必须配备安全检查人员和相应的安全检测设备。二级客运站必须配备4~8名安全检查人员，三级客运站必须配备2~4名安全检查人员，四级以下客运站必须配备1~2名安全检查人员。
第十七条 各客运站应根据条件设立安全值勤人员，以维护车站治安秩序，保障旅客生命财产、车站和车辆安全。
第十八条 各客运站必须配备专职或兼职消防人员，建立健全消防工作制度、消防器材，设施配备齐全有效。未按规定配备安全防范器材的车辆不得上路营运。
第十九条 各客运站必须严禁客运车辆装载或旅客携带易燃、易爆或其他违禁物品，做好旅客行包和携带物品的安全检查工作，对查获的危险品要按规定登记处理。
第二十条 各客运站要设立驾驶员学习室，并在每次发班前组织司乘人员进行10分钟的交通安全警示教育。
第二十一条 各客运站要按照《客运站进出安检单》的内容严格执行客车进出站检验合格报班安全例检制度，把好车辆进出站安检关，严禁超载车辆出站；凡拒不接受检查或安全隐患故障未排除的车辆坚决不予排班发车，并责令经营业主停业整顿。所有长途客车均实行一班一检，短途客车实行一日一检制度。
第二十二条 从事营业性道路客运的车辆应按规定在车身明显位置喷涂道路客运字样、核定的准载人数，并向旅客公示客运线路标志、停靠站点、驾驶员姓名、照片及安全监督电话。
第二十三条 从事道路客运的车辆单程在400公里以上，高速公路在600公里以上，必须配备两名以上具有营业性道路客运车辆驾驶资格的驾驶员，达不到要求的不得上路从事道路客运；已经上路的责令其另行聘请具有营业性客运车辆驾驶资格的驾驶员；无法聘请到合格驾驶员的，可组织车辆就地转运旅客，转运费用由该营运车辆当事人承担。
第二十四条 运输企业应严禁驾驶员疲劳驾驶、酒后驾驶和超速驾驶。从事道路客运车辆的驾驶员每人连续驾驶时间不得超过4小时，两次开车的间隔休息时间不得少于2小时，24小时内实际驾驶时间累计不得超过8小时，每周安排休息日不得少于1天，要有换班记录登记簿，以备查验。对有连续三次超速驾驶记录的驾驶员应取消其驾驶资格，并清退出运输企业。
第二十五条 从事道路客运的车辆严禁超载、客货混装。旅客随身携带的物品必须妥善放置，不得影响人身安全，车厢内必须留有安全通道、安全门（窗），保证开启顺畅，不得安装防盗网，卧铺客车车顶严禁加装车架或载货。
第二十六条 从事道路客运的企业应具备与其经营范围相适应的责任赔偿能力，并按规定足额办理企业车辆安全保险，发生责任行车事故，必须承担赔偿责任。
客运单位和客运业主的所有长途跨区、区间客运车辆旅客座位按1万元/人参加保险，对一定数量的座位按最高5万元/人参加保险。
所有跨区、区间长、短途客运车辆应全部按车价参加保险。所有客运车辆必须强制参加第三者责任险。
第二十七条 客运单位要建立车辆保险明细台帐，保险原始单据必须由安全员统一管理，安全员要随时检查车辆的保险情况，对保险已到期车辆要提前通知车主按时续保，对没有及时续保的车辆，要责令其停止营运。凡是由于安全员失职脱保、漏保造成的经济损失，要追究当事人和法定代表人的责任。
第二十八条 公安交通管理部门、交通运政管理部门对未参加道路客运保险的车辆不予年检，对运行中检查出未参加保险的车辆应就地扣留至依照规定投保后，并根据《道路交通安全法》第七章第九十八条规定按投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。
第二十九条 道路运输企业必须实行公车公营或控股经营，严禁个体经营者变相挂靠经营，以承包的形式转移运输经营风险、炒卖线路等。
